【SNSで話題】コスパ最強？県民共済のメリットとデメリット

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一般的な生命保険や医療保険は”営利団体”である保険会社が運営しています。一方で「県民共済」は”非営利団体”が運営しているのが特徴。

都道府県民共済という名前ですが、都道府県が運営しているわけではありません。全国生協連という非営利団体が地方自治体から認可を受けた保障制度です。

県民共済は年齢によって３つの区分があり、それぞれに複数のコースが用意されています。

この他に、掛け金を倍にすることで保障が倍になる「こども2型」「総合保障4型」「熟年4型」、総合保障と入院保障の組み合わせなどもあります。

さらに「先進医療」「がん」「三大疾病」などに対応できる”特約”を追加することもでき、月1000円～となります。

その都道府県に住んでいる、または勤務地がある方が加入できます。年齢は0歳～69歳までが加入可能。

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県民共済は、保険料が手頃なのに「入院」「通院」「事故による後遺障害」「死亡保障」まで基本的な内容をしっかりカバーしています。入院は1日目から保障され、病気は124日分、事故は184日分までが保障対象。再入院の場合も安心です。

さらに特約をプラスすることで、手術や先進医療、がん・三大疾病、長期入院などに備えることも可能です。なお、入院保障型であれば最初から手術や先進医療もカバー範囲となっています。

2つ目のメリットは年齢が上がっても保険料は変わらないこと。一律掛け金・一律保障なので、年齢が上がっても保険料は加入した時のまま、変わりません。若い人も、年配の方も同じです。

通常は年齢によってかなり差がでてくるので、大きなメリットと言えますね。

また県民共済は民間の保険と比較して加入時の条件が緩いことが特徴にあります。医師の診察が不要で入れることもあり、持病がある方でも入りやすいのが特徴です。

都民共済は営利を目的としていないため、その年に余った保険料は割戻金として戻ってきます。2021年度の都民共済の例では「32.73%」も割戻金として戻ってきています。金額にして7,855円。大きいですね。

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県民共済の最大のデメリットは保障が終年ではないという点です。保障満期は85歳に設定されていますので、それ以上は一切の保障が受けられません。非常にリスクが高い状態になってしまいます。

平均年齢がどんどん上がっている中で、このデメリットは大きいですよね。魅力が多い県民共済ですが、この点はよく検討して下さい。

県民共済のメリットとして保険料が一律だとお伝えしました。たしかに保険料は一律なのですが、実は補償内容は60歳以降減ってしまいます。民間保険とは異なる点ですね。

たとえば入院保障2型の場合、18歳～60歳の入院は1日10,000円ですが、60歳を超えると1日7500円となってしまいます。総合保障型も死亡保障が下がってしまったりと、補償内容は減ってしまいます。

加齢によって医療費が増えていくので、保険料を一律にするためにはやむを得ない理由かなと思います。

県民共済は基本となる保障をカバーしていますが、保障額だけで比較すると民間保険には劣るものが多いです。例えば総合保障2型の場合、交通事故による死亡は1000万円ですが、民間保険では2,3000万円程度保障されていることが一般的です。

県民共済は保険料の手頃さと引き換えに、保障内容は民間保険と比較すると物足りない可能性もあり、よく確認が必要です。

県民共済の安さの秘訣の１つはシンプルさ。商品ラインナップをシンプルにすることで保険料をお得にしています。これは裏を返すと自分好みにカスタマイズすることが出来ないということです。

民間保険の場合は保障額やオプションを自由に設定できることが一般的ですが、県民共済の場合は最初から設定されたいくつかのパターンから選択するしかありません。

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県民共済のメリットとデメリットがわかったところで、民間保険との違いをまとめると次のようになります。

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では県民共済はどういった方にオススメなのでしょうか？まずオススメできるのが「お子様」です。

子ども型は非常にコスパが良い保険です。例えば子ども1型の場合、入院・通院・手術・先進医療・後遺障害・死亡保障・犯罪被害死亡・契約者死亡のほか、なんと第三者への損害賠償まで付いています。そこまで入っていて保険料は月1,000円。お得すぎます。

特にお子様が病気がちの方は必須といっても過言ではありません。私の友人のケースでは、子どもが病気がちで何度か入院していて、県民共済で保障をもらっています。さらに驚きなのが、子どもは医療費補助がある自治体が多く、その子も全額補助、つまり病院にお金を払っていないのに保障を受けていました。

次にオススメできるのが持病や通院歴がある方。一般的に民間保険に加入するには医師の診断書などが必要となりますので、持病や通院歴がある方は入れなかったり、保険料が高く設定されてしまいます。

県民共済は加入条件が比較的緩やかで、持病がある方でも加入しやすい制度です。

また、社会人なりたての若い方、とりあえず保険に入ってみようと思ってる若い方にもオススメです。比較的お手頃な保険料で幅広くカバーされる県民共済は、最小限の保障がほしい方にピッタリ。

最後にオススメできるのは「自営業」の方。特に入院保障がオススメです。自営業ですと、自分が病気や事故で入院すると収入が止まったり、なくなってしまう可能性があります。

すでに民間保険の入院保障に入っている方でも、お手頃な県民共済の保障を追加で入っておくという選択肢はアリです。60歳以降の保障内容削減なども追加加入という使い方であればあまり問題にはならないですよね。

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ここまで県民共済について紹介してきましたが、最後に「なぜ保険の見直しが大切なのか」をしっかり理解しておきましょう。

節約の基本は固定費の見直しです。「収入が増えたけど支出も増えた」では意味がありません。どんなに勢いよく水を溜めても、排水溝の栓が空いていたらお風呂のお湯は溜まりません。

これは裏を返すと「収入が増えなくても支出が減ればお金は増える」ということです。給与を増やすのは大変なので「固定費見直し」が節約の大原則となります。

そして「保険」というものは固定費の中でも大きな比率を占めている可能性が高く、見直すことで大きなインパクトが出るところです。

「でも保険は必要なものだから辞めれないよ」と諦めてませんか？何も保険を「辞める」必要はありません。

実は保険は過剰な保障をかけていることが往々にしてあります。日本は世界でも有数の社会保障が充実した国ですが、国の社会保障を考慮せずに保険の保障をつけているケースがよくあります。

自分の保険内容が本当に自分の必要金額通りなのか、定期的な見直しはとても大切です。

保険は個人の状況に合わせて最適なものに入るべきものです。でも保険商品はすごく種類も多いですし、条件も複雑。また無保険期間や社会保険など、知っておかなければいけないことも多いです。

そこで活用してほしいのがプロのアドバイス。ネット上には数多くの保険見直しサービスがあります。プロのファイナンシャルプランナーが無料で相談に乗ってくれるので活用しない手はありません。

自分一人で検討して時間を無駄にしたり、無駄な保険料を払ったりしないためにもFPの活用をオススメします。

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